Kolommen van een bankgebouw.
Getty
De goedkeuringspercentages voor kleine bedrijven bij grote banken ($10 miljard+ aan activa) daalden opnieuw van 13,1% in september naar 13% in oktober, volgens de laatste Biz2Credit Small Business Lending Index™.
De kredietverlening aan kleine bedrijven door grote banken (activa van meer dan $10 miljard) heeft in 2023 een neerwaartse trend gekend. Het verkrijgen van een zakelijke lening bij een grote bank is met de maand steeds moeilijker geworden. Bedrijfseigenaren hebben meer succes bij kleinere banken en/of alternatieve kredietverstrekkers.
Na een trage start in 2023 stegen de goedkeuringspercentages van kleine banken van 19,3% in september naar 19,5% in oktober, wat sinds juni 2023 elke maand een stijging betekent. Kleine banken hebben bewezen behoorlijk betrouwbaar te zijn voor kredietnemers in het huidige economische klimaat. Ze zijn meer gefocust op SBA-leningen dan de grotere banken, en ze sluiten meer leningen af.
De Small Business Administration verstrekt geen leningen. In plaats daarvan werkt het agentschap samen met kredietinstellingen, waaronder banken van elke omvang, hoewel de kans groter is dat kleinere banken actief zijn in het verstrekken van SBA-leningen.
SBA-financiering is aantrekkelijk voor kleinere banken omdat de federale overheid garanties verstrekt om een aanzienlijk deel van de fondsen te dekken, zodat de kredietverstrekkers minder risico lopen. Op deze manier helpt de overheid leningen met een lagere rente te verstrekken aan veel eigenaren van kleine bedrijven die mogelijk niet in aanmerking komen voor traditionele bankleningen.
Andere leningpartners zijn onder meer financiële instellingen voor gemeenschapsontwikkeling (CDFI’s), die krediet verstrekken aan achtergestelde markten en bevolkingsgroepen, waaronder vrouwen en minderheden. Er zijn landelijk 1.000 CDFI’s actief die de toegang tot kapitaal en lokale economische groei in stedelijke en landelijke gemeenschappen met lage inkomens helpen vergroten. CDFI’s variëren in omvang en impact, maar ze zijn verenigd in hun missie om gemeenschapstransformatie te ondersteunen, wat een prioriteit is geweest van de regering-Biden.
SBA-leningsformulier op een kantoortafel.
Getty
Er zijn verschillende soorten SBA-leningen beschikbaar, waaronder de populaire 7(a)-leningen, die toegang bieden tot werkkapitaal en verschillende zakelijke uitgaven dekken. Het 504-programma biedt langetermijnfinanciering met een vaste rente tot maximaal $ 5 miljoen voor grote vaste activa.
Dit wil geenszins zeggen dat het verkrijgen van SBA-leningen een gemakkelijke taak is. Hoewel het programma beschikbaar is voor leners met minder dan een uitstekend krediet en bedoeld is om achtergestelde gemeenschappen te helpen, geven banken duidelijk niet zomaar geld aan iedereen.
Startups zullen het over het algemeen moeilijk hebben om deze financiering rond te krijgen, en bedrijven met een kredietwaardigheid lager dan 580 zullen het ook een uitdaging vinden om SBA-financiering veilig te stellen. De vereiste documentatie bij SBA-leningen is aanzienlijk en de verwerkingstijd kan maanden duren, wat in bepaalde situaties te lang kan zijn.
Niet-bancaire kredietopties
Volgens de Biz2Credit-index is het goedkeuringspercentage van institutionele beleggers gestegen van 27,5% in september naar 27,6% in oktober. Ondertussen stegen alternatieve kredietverstrekkers, zoals geldschieters, van 29,7% naar 29,9% in oktober.
In het post-pandemische tijdperk is het goedkeuringspercentage van institutionele beleggers en alternatieve kredietverstrekkers al ruim twee jaar gestaag toegenomen. Deze niet-bancaire kredietverstrekkers zijn betrouwbare financieringsopties voor kleine bedrijven geworden, en ik zie dat niet snel veranderen. De rentetarieven kunnen hoger zijn dan die van bankleningen, die doorgaans de laagste rente hebben, maar moeilijker te krijgen zijn, en SBA-financiering, die momenteel varieert van 10,75% tot 13,25%.
De goedkeuringspercentages bij kredietverenigingen keerden in oktober terug naar hun dieptepunt van 19,8%, vergeleken met 19,9% in september. Kredietverenigingen worden geboeid door kredietlimieten en de onwil van consumenten om de tijd te nemen om zich voor lidmaatschap te registreren. In de snelle zakelijke omgeving van vandaag is snelheid vaak belangrijker dan zelfs de kapitaalkosten.
Kleine bedrijven die financiering nodig hebben, hebben veel opties, maar het kapitaal stroomt niet zo vrij als tussen 2011 en 2020, vlak voordat de COVID-pandemie toesloeg. Snel contant geld is beschikbaar, zij het tegen hogere tarieven. Bedrijfseigenaren die van plan zijn geld te lenen en niet onmiddellijk financiering nodig hebben, moeten hun opties afwegen en inzicht krijgen in de verwerkingstijden en hun eigen bereidheid om schulden aan te gaan in een tijd waarin de rentetarieven gestaag zijn gestegen.
Volg me op Twitter of LinkedIn. Uitchecken mijn website.